Mehrere Kredite gleichzeitig: Welchen Sie zuerst tilgen

Eine Sonderzahlung lenkt man bequem in den Kredit mit dem höchsten Zinssatz, während die übrigen weiter nach Plan bezahlt werden. So spart die zusätzliche Summe jeden Monat mehr an Zinsen. Sind schnelle Ergebnisse wichtiger, gibt es eine zweite Reihenfolge: vom kleinsten Restbetrag aus.

Gehen wir beide Reihenfolgen an einem Beispiel mit drei Krediten durch, berechnen, wie viel eine Sonderzahlung spart, und sehen, was vor der ersten vorzeitigen Zahlung im Vertrag zu prüfen ist. Das ist allgemeines Material, das keine Finanzberatung ersetzt: Die Kreditbedingungen hängen von Bank und Land ab.

Einfach gesagt. Stellen Sie sich vor, Sie räumen drei Zimmer auf, aber die Zeit reicht nur für eines. Das Aussehen der Wohnung ändert sich dort am stärksten, wo die Unordnung am größten ist. Kredite sind ähnlich: Den spürbareren Effekt bringt der, bei dem die zusätzliche Summe mehr an Zinsen spart.

Zwei Tilgungsreihenfolgen

Beide Reihenfolgen haben in der Schuldenmanagement-Praxis Namen. Ihnen ist eines gemeinsam: Auf alle Kredite werden die Pflichtraten gezahlt, während die Sonderzahlung nach der gewählten Regel in einen Kredit geht. Ist dieser Kredit getilgt, schließt sich seine Rate der Sonderzahlung an und geht in den nächsten.

Vom höchsten Zinssatz aus (die Lawinenmethode)

Die Sonderzahlung geht in den Kredit mit dem höchsten Jahreszins. Das ergibt eine geringere Zinssumme über die gesamte Zeit, da die teuerste Schuld als Erstes verschwindet.

Vom kleinsten Restbetrag aus (die Schneeballmethode)

Die Sonderzahlung geht in den Kredit mit dem kleinsten Restbetrag. Er wird schnell geschlossen, und die Zahl der Raten pro Monat sinkt. Die Zinssumme ist dabei meist höher, aber das Ergebnis zeigt sich früher, und das hilft, beim gewählten Plan zu bleiben.

Wie viel eine Sonderzahlung spart

Stellen Sie sich Viktor vor. Er betreibt eine kleine Werkstatt und hat drei Kredite. Die Pflichtraten jedes Monats bestehen aus einem Tilgungsanteil und Zinsen auf den Restbetrag. Zusätzlich kann Viktor 800 € im Monat einsetzen.

Schritt eins: jeden Kredit aufschreiben. Für den Vergleich braucht es drei Zahlen: Restbetrag, Zinssatz und Pflichtrate. Sie stehen in der Tabelle.

Zinsen für einen Monat = Restbetrag × Jahreszins ÷ 12

Schritt zwei: die Zinsen des ersten Monats berechnen. Ausstattung: 12.000 × 0,18 ÷ 12 = 180 €. Betriebsmittel: 5.000 × 0,36 ÷ 12 = 150 €. Ratenzahlung: 0 €. Zusammen 330 €. Die meisten Zinsen erzeugt der Ausstattungskredit, obwohl sein Zinssatz nur halb so hoch ist: Sein Restbetrag ist größer.

Ersparnis pro Monat = Sonderzahlung × Jahreszins ÷ 12

Schritt drei: berechnen, was die zusätzlichen 800 € bringen. In den Betriebsmittelkredit: 800 × 0,36 ÷ 12 = 24 € im Monat. In den Ausstattungskredit: 800 × 0,18 ÷ 12 = 12 €. In die Ratenzahlung: 0 €. Der Unterschied zwischen der ersten und der zweiten Variante beträgt 12 € im Monat, solange die Sonderzahlung in diesem Kredit steht.

Schritt vier: die Reihenfolge festlegen. Nach der Lawinenmethode: Betriebsmittel (36 %), Ausstattung (18 %), Ratenzahlung (0 %). Nach der Schneeballmethode: Ratenzahlung (3.000 €), Betriebsmittel (5.000 €), Ausstattung (12.000 €).

Schritt fünf: über die gesamte Laufzeit prüfen. Rechnen wir Monat für Monat: Pflichtraten gehen auf alle Kredite, die Sonderzahlung nach der gewählten Reihenfolge, und ein getilgter Kredit gibt seine Rate an den nächsten weiter. Das Ergebnis in der Tabelle unten ist auf Zehner gerundet.

Beide Reihenfolgen verkürzen die Laufzeit von 12 auf 8 Monate. Der Unterschied bei der Zinssumme zwischen ihnen beträgt etwa 240 € zugunsten der Lawine. Im Beispiel ist dieser Unterschied klein, weil die Kredite klein sind. Je größer die Restbeträge und je weiter die Zinssätze auseinanderliegen, desto spürbarer der Unterschied.

Warum wählt man die eine oder andere Reihenfolge? Die Lawine ist günstiger, der Schneeball verringert schneller die Zahl der Raten und Gläubiger. Welche Reihenfolge Sie wählen, hängt davon ab, was dem Unternehmen gerade wichtiger ist: eine kleinere Zinssumme oder weniger Verpflichtungen. Beide Varianten funktionieren, wenn man die gewählte Reihenfolge bis zum Ende einhält.

Was vor der ersten vorzeitigen Zahlung im Vertrag zu prüfen ist

Die Bedingungen der vorzeitigen Tilgung bestimmen der Vertrag mit der Bank und das Recht Ihres Landes. Es gibt vier Dinge, die Sie im Voraus klären sollten.

Bedingungen der vorzeitigen Tilgung. In manchen Verträgen gibt es für eine vorzeitige Zahlung Beschränkungen oder eine Gebühr. Davon hängt ab, ob sich eine Sonderzahlung bei dem Zinsunterschied lohnt.

Was sich nach der Zahlung ändert. Eine Bank kann die Laufzeit verkürzen und die Rate unverändert lassen, oder die Rate senken und die Laufzeit belassen. Das Verfahren unterscheidet sich zwischen Banken, und es lohnt sich, vor der Zahlung nachzufragen.

Sicherheiten. Ist ein Kredit durch Pfand oder Bürgschaft besichert, gibt seine Tilgung die Sicherheit frei. Manchmal ist das wichtiger als der Zinssatz.

Pflichtraten bei den anderen Krediten. Eine Sonderzahlung ersetzt die Pflichtraten nicht. Für die übrigen Kredite wird nach Plan gezahlt, bis sie an der Reihe sind.

Tipp. Bequem ist es, in die Sonderzahlung nur zu lenken, was nach den Pflichtraten und einer Rücklage für den täglichen Bedarf übrig bleibt. Dann führen vorzeitige Zahlungen in den nächsten Tagen nicht zu einem Fehlbetrag.

Wie das in der Buchhaltung aussieht

In BizFin wird jeder Kredit als eigener Eintrag im Bereich „Schulden“ auf einem Konto vom Typ „Kredite (Darlehen, Ratenzahlungen)“ erfasst. Im Eintrag werden Betrag, Zinssatz, Laufzeit und Zahlungsplan gespeichert, und in der Karte „Ich schulde“ sehen Sie den Restbetrag aller aktiven Schulden und Kredite zusammen. Die Zinsen werden auf den Restbetrag der Tilgungssumme berechnet, und bei einer Zahlung werden zuerst die Zinsen beglichen, dann die Tilgungssumme.

Eine Sonderzahlung tragen Sie im Zahlungsformular ein: Standardmäßig steht dort der gesamte Restbetrag, und für eine Teilzahlung geben Sie einen kleineren Betrag ein. Nach der Zahlung wird der Plan auf den neuen Restbetrag neu berechnet. Die Zahl der Zahlungen ändert sich dabei nicht, ihr Betrag sinkt. Deshalb kann der Plan der Bank nach einer vorzeitigen Zahlung anders aussehen, und man sollte ihn mit der Bank abgleichen.

Die nächsten Zahlungen auf alle Kredite sehen Sie im Erinnerungskalender oben auf der Seite und im Bereich „Geplante Transaktionen“ mit der Markierung „Laut Zeitplan“. Im Bericht „Gewinn und Verlust“ werden Kreditzahlungen in einer eigenen Liste gezeigt und verringern den Gewinn nicht, während Zinsen auf Schulden in einem eigenen Abschnitt stehen. Die Zinsen für jeden Kredit sehen Sie in der aufgeklappten Zeile des Eintrags.

Achtung. Der Bereich hat Grenzen. Nach einer Sonderzahlung sinkt der Betrag der künftigen Zahlungen, während die Zahl der Zahlungen gleich bleibt. Der Zinssatz gilt einheitlich für die gesamte Laufzeit, Verzugszinsen werden nicht berechnet, Erinnerungen werden nicht per E-Mail oder Telefon zugestellt. Einen Hinweis zur Tilgungsreihenfolge gibt es im Bereich „Schulden“ nicht: Die Reihenfolge wählen Sie selbst nach der Berechnung aus dem Artikel.

Was Sie sich merken sollten

• Die Pflichtraten bleiben auf allen Krediten. Die Sonderzahlung geht nach der gewählten Reihenfolge in einen Kredit.

• Die Lawine beginnt beim höchsten Zinssatz. Sie ergibt eine geringere Zinssumme über die gesamte Zeit.

• Der Schneeball beginnt beim kleinsten Restbetrag. Er verringert schneller die Zahl der Raten.

• Die Ersparnis lässt sich berechnen. Die Sonderzahlung, multipliziert mit dem Zinssatz und geteilt durch 12, ergibt die Ersparnis des ersten Monats.

• Die Vertragsbedingungen prüft man vor der Zahlung. Vorzeitige Tilgung, Art der Neuberechnung und Sicherheiten bestimmen, was sich genau ändert.

Häufig gestellte Fragen

Was tilgt man zuerst, wenn man mehrere Kredite hat?

Meist den Kredit mit dem höchsten Zinssatz, weil die Sonderzahlung dort mehr an Zinsen spart. Ist es wichtiger, die Zahl der Raten schnell zu verringern, tilgt man vom kleinsten Restbetrag aus. Die übrigen Kredite werden nach Plan bezahlt.

Wie unterscheidet sich die Lawinenmethode von der Schneeballmethode?

Die Lawine reiht Kredite nach Zinssatz vom höchsten aus ein, der Schneeball nach Restbetrag vom kleinsten aus. Die erste Reihenfolge ist bei den Zinsen günstiger, die zweite schließt einzelne Kredite schneller.

Wie berechnet man, wie viel eine Sonderzahlung spart?

Die Sonderzahlung mit dem Jahreszins des Kredits multiplizieren und durch 12 teilen. Für 800 € bei einem Zinssatz von 36 % sind das 24 € im Monat, bei einem Zinssatz von 18 % sind es 12 €.

Muss man weiter auf alle Kredite nach Plan zahlen?

Ja. Die Sonderzahlung kommt zusätzlich zu den Pflichtraten und ersetzt sie nicht. Ist ein Kredit getilgt, schließt sich seine Rate der Sonderzahlung an.

Was sollte man vor einer vorzeitigen Tilgung prüfen?

Die Bedingungen der vorzeitigen Tilgung im Vertrag, die Art der Neuberechnung (Laufzeitverkürzung oder Ratensenkung), das Vorhandensein von Sicherheiten und die Wirkung der Zahlung auf die Rücklage für den täglichen Bedarf.

Wie führt man die Buchhaltung mehrerer Kredite?

Jeden Kredit als eigenen Eintrag mit Zinssatz und Zahlungsplan, wobei die Restbeträge aller Kredite an einem Ort sichtbar sind. Dann lässt sich die Tilgungsreihenfolge anhand der Zahlen wählen.