Kilka kredytów naraz: który spłacać najpierw

Dodatkową płatność wygodnie kierować do kredytu o najwyższej stopie, a resztę dalej spłacać według harmonogramu. Tak dodatkowa suma co miesiąc oszczędza więcej na odsetkach. Jeśli ważniejsze są szybkie efekty, jest drugi porządek: od najmniejszego salda.

Rozłóżmy oba porządki na przykładzie z trzema kredytami, policzmy, ile oszczędza dodatkowa płatność, i zobaczmy, co warto sprawdzić w umowie przed pierwszą wcześniejszą spłatą. To materiał ogólny, który nie zastępuje porady finansowej: warunki kredytów zależą od banku i kraju.

Mówiąc po ludzku. Wyobraź sobie, że sprzątasz trzy pokoje, a czasu wystarcza tylko na jeden. Wygląd domu najbardziej zmieni się tam, gdzie bałaganu jest najwięcej. Kredyty są podobne: bardziej zauważalny efekt daje ten, w którym dodatkowa suma oszczędza więcej na odsetkach.

Dwa porządki spłaty

Oba porządki mają nazwy w praktyce zarządzania długami. Łączy je jedno: za wszystkie kredyty płaci się obowiązkowe raty, a dodatkowa płatność idzie do jednego kredytu według wybranej zasady. Kiedy ten kredyt jest spłacony, jego rata dołącza do dodatkowej i przechodzi do następnego.

Od najwyższej stopy (metoda lawiny)

Dodatkowa płatność idzie do kredytu o najwyższej stopie rocznej. Daje to mniejszą sumę odsetek za cały czas, bo najdroższy dług znika pierwszy.

Od najmniejszego salda (metoda kuli śnieżnej)

Dodatkowa płatność idzie do kredytu o najmniejszym saldzie. Zamyka się on szybko, i liczba rat co miesiąc maleje. Suma odsetek jest przy tym zwykle wyższa, ale wynik widać wcześniej, a to pomaga trzymać się wybranego planu.

Ile oszczędza dodatkowa płatność

Wyobraź sobie Viktora. Ma mały warsztat i trzy kredyty. Obowiązkowe raty co miesiąc składają się z części kapitałowej i odsetek od salda. Dodatkowo Viktor może kierować 1 600 zł miesięcznie.

Krok pierwszy: zapisujemy każdy kredyt. Do porównania potrzebne są trzy liczby: saldo, stopa i obowiązkowa rata. Są w tabeli.

Odsetki za miesiąc = Saldo × Stopa roczna ÷ 12

Krok drugi: liczymy odsetki pierwszego miesiąca. Sprzęt: 24 000 × 0,18 ÷ 12 = 360 zł. Obrót: 10 000 × 0,36 ÷ 12 = 300 zł. Raty: 0 zł. Razem 660 zł. Najwięcej odsetek daje kredyt na sprzęt, choć jego stopa jest dwa razy niższa: saldo w nim jest większe.

Oszczędność za miesiąc = Dodatkowa płatność × Stopa roczna ÷ 12

Krok trzeci: liczymy, co dają dodatkowe 1 600 zł. Do kredytu obrotowego: 1 600 × 0,36 ÷ 12 = 48 zł miesięcznie. Do kredytu na sprzęt: 1 600 × 0,18 ÷ 12 = 24 zł. Do rat: 0 zł. Różnica między pierwszym a drugim wariantem wynosi 24 zł miesięcznie, dopóki dodatkowa płatność stoi w tym kredycie.

Krok czwarty: określamy porządek. Według metody lawiny: obrót (36%), sprzęt (18%), raty (0%). Według metody kuli śnieżnej: raty (6 000 zł), obrót (10 000 zł), sprzęt (24 000 zł).

Krok piąty: sprawdzamy za cały okres. Policzmy miesiąc po miesiącu: obowiązkowe raty idą za wszystkie kredyty, dodatkowa płatność według wybranego porządku, spłacony kredyt przekazuje swoją ratę następnemu. Wynik w tabeli poniżej zaokrąglono do dziesiątek.

Oba porządki skracają okres z 12 do 8 miesięcy. Różnica w sumie odsetek między nimi to około 480 zł na korzyść lawiny. W przykładzie ta różnica jest niewielka, bo kredyty są małe. Im większe salda i szersza rozbieżność między stopami, tym bardziej zauważalna różnica.

Dlaczego wybiera się ten czy inny porządek? Lawina jest tańsza, kula śnieżna szybciej zmniejsza liczbę rat i wierzycieli. Który porządek wybrać, zależy od tego, co dla biznesu jest teraz ważniejsze: mniejsza suma odsetek czy mniej zobowiązań. Oba warianty działają, jeśli trzymać wybrany porządek do końca.

Co sprawdzić w umowie przed pierwszą wcześniejszą spłatą

Warunki wcześniejszej spłaty określa umowa z bankiem i przepisy twojego kraju. Są cztery rzeczy, które warto wyjaśnić z góry.

Warunki wcześniejszej spłaty. W niektórych umowach dla wcześniejszej płatności są ograniczenia albo prowizja. Od tego zależy, czy dodatkowa płatność jest opłacalna przy różnicy w odsetkach.

Co zmienia się po płatności. Bank może skrócić okres, zostawiając ratę bez zmian, albo zmniejszyć ratę, zostawiając okres. Porządek różni się w różnych bankach, i wygodnie go wyjaśnić przed płatnością.

Zabezpieczenie. Jeśli kredyt jest pod zastaw albo poręczenie, jego spłata zwalnia zabezpieczenie. Czasem to ważniejsze niż stopa.

Obowiązkowe raty za inne kredyty. Dodatkowa płatność nie zastępuje obowiązkowych. Za resztę kredytów płaci się według harmonogramu, dopóki nie nadejdzie ich kolej.

Porada. Wygodnie kierować do dodatkowej płatności tylko to, co zostaje po obowiązkowych ratach i rezerwie na codzienne potrzeby. Wtedy wcześniejsze płatności nie tworzą niedoboru w najbliższych dniach.

Jak to wygląda w księgowości

W BizFin każdy kredyt zapisuje się osobnym zapisem w sekcji „Długi” na koncie typu „Kredyty (pożyczki, raty)”. W zapisie przechowywane są kwota, stopa, okres i harmonogram płatności, a w karcie „Jestem winien” widać saldo za wszystkie aktywne długi i kredyty razem. Odsetki naliczane są od salda pozostałego kapitału, a przy płatności najpierw spłacane są odsetki, potem kapitał.

Dodatkową płatność wprowadza się w formularzu płatności: domyślnie stoi tam całe saldo, a dla płatności częściowej wpisuje się mniejszą kwotę. Po płatności harmonogram jest przeliczany na nowe saldo. Liczba płatności przy tym się nie zmienia, maleje ich kwota. Dlatego harmonogram banku po wcześniejszej spłacie może wyglądać inaczej, i warto go zweryfikować z bankiem.

Następne płatności za wszystkie kredyty widać w kalendarzu przypomnień u góry strony i w sekcji „Zaplanowane transakcje” z oznaczeniem „Zgodnie z harmonogramem”. W raporcie „Zyski i straty” spłaty kredytów pokazane są osobną listą i zysku nie zmniejszają, a odsetki od długów leżą we własnej sekcji. Odsetki od każdego kredytu widać w rozwiniętym wierszu zapisu.

Uważnie. W sekcji są granice. Po dodatkowej płatności maleje kwota przyszłych płatności, a liczba płatności zostaje ta sama. Stopa jest jedna na cały okres, kary za opóźnienie nie są naliczane, przypomnienia na pocztę czy telefon nie przychodzą. Podpowiedzi co do porządku spłaty w sekcji „Długi” nie ma: porządek wybierasz sam według obliczenia z artykułu.

Co warto zapamiętać

• Obowiązkowe raty zostają za wszystkie kredyty. Dodatkowa płatność idzie do jednego kredytu według wybranego porządku.

• Lawina zaczyna od najwyższej stopy. Daje mniejszą sumę odsetek za cały czas.

• Kula śnieżna zaczyna od najmniejszego salda. Szybciej zmniejsza liczbę rat.

• Oszczędność można policzyć. Dodatkowa płatność, pomnożona przez stopę i podzielona przez 12, daje oszczędność za pierwszy miesiąc.

• Warunki umowy sprawdza się przed płatnością. Wcześniejsza spłata, sposób przeliczenia i zabezpieczenie określają, co dokładnie się zmieni.

Najczęstsze pytania

Który kredyt spłacać najpierw, jeśli jest kilka?

Zwykle ten o najwyższej stopie, bo dodatkowa płatność oszczędza w nim więcej na odsetkach. Jeśli ważniejsze jest szybkie zmniejszenie liczby rat, spłaca się od najmniejszego salda. Za resztę kredytów płaci się według harmonogramu.

Czym metoda lawiny różni się od metody kuli śnieżnej?

Lawina ustawia kredyty w kolejce według stopy od najwyższej, kula śnieżna według salda od najmniejszego. Pierwszy porządek jest tańszy pod względem odsetek, drugi szybciej zamyka pojedyncze kredyty.

Jak policzyć, ile oszczędza dodatkowa płatność?

Pomnożyć sumę dodatkowej płatności przez stopę roczną kredytu i podzielić przez 12. Dla 1 600 zł przy stopie 36% to 48 zł miesięcznie, przy stopie 18% to 24 zł.

Czy trzeba dalej płacić za wszystkie kredyty według harmonogramu?

Tak. Dodatkowa płatność idzie ponad obowiązkowe i ich nie zastępuje. Kiedy kredyt jest spłacony, jego rata dołącza do dodatkowej.

Co sprawdzić przed wcześniejszą spłatą?

Warunki wcześniejszej spłaty w umowie, sposób przeliczenia (skrócenie okresu czy zmniejszenie raty), obecność zabezpieczenia i wpływ płatności na rezerwę na codzienne potrzeby.

Jak prowadzić księgowość kilku kredytów?

Każdy kredyt osobnym zapisem ze stopą i harmonogramem płatności, a salda za wszystkie kredyty razem widać w jednym miejscu. Wtedy porządek spłaty można wybrać według liczb.