Кілька кредитів одночасно: що гасити першим

Додатковий платіж зручно спрямовувати в кредит із найвищою ставкою, а за рештою продовжувати платити за графіком. Так додаткова сума щомісяця економить більше на відсотках. Якщо важливіші швидкі результати, є другий порядок: від найменшого залишку.

Розберемо обидва порядки на прикладі з трьома кредитами, порахуємо, скільки економить додатковий платіж, і подивимося, що варто перевірити в договорі до першого дострокового платежу. Це загальний матеріал, який не замінює фінансової поради: умови кредитів залежать від банку й країни.

Людською мовою. Уявіть, що ви прибираєте в трьох кімнатах, а часу вистачає лише на одну. Вигляд оселі найбільше зміниться там, де безладу найбільше. Кредити схожі: помітніший ефект дає той, де додаткова сума економить більше на відсотках.

Два порядки погашення

Обидва порядки мають назви в практиці управління боргами. Спільне в них одне: за всіма кредитами платять обов'язкові платежі, а додатковий платіж іде в один кредит за обраним правилом. Коли цей кредит погашено, його платіж приєднується до додаткового й переходить у наступний.

Від найвищої ставки (метод лавини)

Додатковий платіж іде в кредит із найвищою річною ставкою. Це дає меншу суму відсотків за весь час, бо найдорожчий борг зникає першим.

Від найменшого залишку (метод снігової кулі)

Додатковий платіж іде в кредит із найменшим залишком. Він закривається швидко, і кількість платежів щомісяця зменшується. Сума відсотків при цьому зазвичай вища, але результат видно раніше, а це допомагає триматися обраного плану.

Скільки економить додатковий платіж

Уявіть Віктора. Він має невелику майстерню і три кредити. Обов'язкові платежі щомісяця складаються з основної частини й відсотків на залишок. Додатково Віктор може спрямовувати 4 000 ₴ на місяць.

Крок перший: записуємо кожен кредит. Для порівняння потрібні три числа: залишок, ставка й обов'язковий платіж. Вони є в таблиці.

Відсотки за місяць = Залишок × Річна ставка ÷ 12

Крок другий: рахуємо відсотки першого місяця. Обладнання: 60 000 × 0,18 ÷ 12 = 900 ₴. Оборот: 25 000 × 0,36 ÷ 12 = 750 ₴. Розстрочка: 0 ₴. Разом 1 650 ₴. Найбільше відсотків дає кредит на обладнання, хоча його ставка вдвічі нижча: залишок у ньому більший.

Економія за місяць = Додатковий платіж × Річна ставка ÷ 12

Крок третій: рахуємо, що дає додаткові 4 000 ₴. У кредит на оборот: 4 000 × 0,36 ÷ 12 = 120 ₴ на місяць. У кредит на обладнання: 4 000 × 0,18 ÷ 12 = 60 ₴. У розстрочку: 0 ₴. Різниця між першим і другим варіантом становить 60 ₴ на місяць, поки додатковий платіж стоїть у цьому кредиті.

Крок четвертий: визначаємо порядок. За методом лавини: оборот (36%), обладнання (18%), розстрочка (0%). За методом снігової кулі: розстрочка (15 000 ₴), оборот (25 000 ₴), обладнання (60 000 ₴).

Крок п'ятий: перевіряємо за весь строк. Порахуємо місяць за місяцем: обов'язкові платежі йдуть за всіма кредитами, додатковий платіж за обраним порядком, погашений кредит передає свій платіж наступному. Результат у таблиці нижче округлено до сотень.

Обидва порядки скорочують строк з 12 до 8 місяців. Різниця в сумі відсотків між ними близько 1 200 ₴ на користь лавини. У прикладі ця різниця невелика, бо кредити невеликі. Чим більші залишки й ширший розрив між ставками, тим помітніша різниця.

Чому обирають той чи інший порядок? Лавина дешевша, снігова куля швидше зменшує кількість платежів і кредиторів. Який порядок обрати, залежить від того, що для бізнесу важливіше зараз: менша сума відсотків чи менше зобов'язань. Обидва варіанти працюють, якщо тримати вибраний порядок до кінця.

Що перевірити в договорі до першого дострокового платежу

Умови дострокового погашення визначає договір із банком і законодавство вашої країни. Є чотири речі, які варто з'ясувати заздалегідь.

Умови дострокового погашення. У деяких договорах для дострокового платежу є обмеження або комісія. Від цього залежить, чи вигідніший додатковий платіж за різницю у відсотках.

Що змінюється після платежу. Банк може скоротити строк, залишивши платіж без змін, або зменшити платіж, залишивши строк. Порядок відрізняється в різних банках, і його зручно уточнити до платежу.

Забезпечення. Якщо кредит під заставу або поруку, його погашення звільняє забезпечення. Іноді це важливіше за ставку.

Обов'язкові платежі за іншими кредитами. Додатковий платіж не замінює обов'язкових. За решту кредитів платять за графіком, поки їх черга не настала.

Порада. Зручно спрямовувати в додатковий платіж лише те, що лишається після обов'язкових платежів і резерву на щоденні потреби. Тоді дострокові платежі не створюють нестачі в найближчих днях.

Як це виглядає в обліку

У BizFin кожен кредит записується окремим записом у розділі «Борги» на рахунку типу «Кредити (позики, розстрочки)». У записі зберігаються сума, ставка, строк і графік платежів, а в картці «Я винен» видно залишок за всіма активними боргами й кредитами разом. Відсотки нараховуються на залишок основної суми, а при платежі спершу гасяться відсотки, потім основна сума.

Додатковий платіж вносять у формі платежу: за замовчуванням там стоїть увесь залишок, а для часткового платежу вводять меншу суму. Після платежу графік перераховується на новий залишок. Кількість платежів при цьому не змінюється, зменшується їх сума. Тому банківський графік після дострокового платежу може виглядати інакше, і його варто звірити з банком.

Наступні платежі за всіма кредитами видно в календарі нагадувань угорі сторінки й у розділі «Заплановані транзакції» з позначкою «За графіком». У звіті «Прибуток і збитки» виплати по кредитах показані окремим списком і прибуток не зменшують, а відсотки по боргах лежать у власній секції. Відсотки по кожному кредиту видно в розгорнутому рядку запису.

Уважно. У розділі є межі. Після додаткового платежу зменшується сума майбутніх платежів, а кількість платежів лишається тією самою. Ставка одна на весь строк, пеня за прострочення не нараховується, нагадування на пошту чи телефон не надходять. Підказки щодо порядку погашення в розділі «Борги» немає: порядок ви обираєте самі за розрахунком зі статті.

Що варто пам'ятати

• Обов'язкові платежі лишаються за всіма кредитами. Додатковий платіж іде в один кредит за обраним порядком.

• Лавина починає з найвищої ставки. Вона дає меншу суму відсотків за весь час.

• Снігова куля починає з найменшого залишку. Вона швидше зменшує кількість платежів.

• Економію можна порахувати. Додатковий платіж, помножений на ставку й поділений на 12, дає економію за перший місяць.

• Умови договору перевіряють до платежу. Дострокове погашення, спосіб перерахунку й забезпечення визначають, що саме зміниться.

Часті запитання

Що гасити першим, якщо кілька кредитів?

Зазвичай кредит із найвищою ставкою, бо додатковий платіж у нього економить більше на відсотках. Якщо важливіше швидко зменшити кількість платежів, гасять від найменшого залишку. За решту кредитів платять за графіком.

Чим метод лавини відрізняється від методу снігової кулі?

Лавина ставить у чергу кредити за ставкою від найвищої, снігова куля за залишком від найменшого. Перший порядок дешевший за відсотками, другий швидше закриває окремі кредити.

Як порахувати, скільки економить додатковий платіж?

Помножити суму додаткового платежу на річну ставку кредиту й поділити на 12. Для 4 000 ₴ при ставці 36% це 120 ₴ на місяць, при ставці 18% це 60 ₴.

Чи потрібно продовжувати платити за всіма кредитами за графіком?

Так. Додатковий платіж іде поверх обов'язкових і не замінює їх. Коли кредит погашено, його платіж приєднується до додаткового.

Що перевірити перед достроковим погашенням?

Умови дострокового погашення в договорі, спосіб перерахунку (скорочення строку чи зменшення платежу), наявність забезпечення й вплив платежу на резерв для щоденних потреб.

Як вести облік кількох кредитів?

Кожен кредит окремим записом зі ставкою й графіком платежів, а залишки за всіма кредитами разом видно в одному місці. Тоді порядок погашення можна обрати за цифрами.